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Cancelación anticipada de depósitos

El trámite en sí es sencillo. El cliente ha de ponerse en contacto con el banco, ya sea en persona como por teléfono o incluso via Internet si el banco lo permite, y solicitar la cancelación anticipada de depósitos. Pero aunque sea un tramite sencillo conviene tener claros los pasos y, sobre todo, las comisiones y gastos que puede suponer cancelar un depósito.

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Cancelar un depósito

Una vez tomada la decisión de la cancelación anticipada de depositos bancarios debemos saber que los Bancos ante una cancelación anticipada del depósito aplican comisiones, en ocasiones muy elevadas. Por ello, en este momento que no sabemos si nos van a despedir, o qué sucesos van a ocurrir, es importante saber tanto que significa las condiciones de interés, TAE, etc… a la que nos enfrentamos con un depósito y cuánto cuesta cancelar un depósito a plazo antes de tiempo ante imprevistos.

Destacar que el Banco de España puntualiza que la comisión no puede exceder el importe de los intereses de los depositos que se deberían haber recibido desde la fecha de contratación hasta la cancelación.
Algo que caracteriza a los depósitos bancarios y que los diferencia de las cuentas a la vista es que se comercializan a un plazo determinado, y por tanto, no podemos disponer del dinero en cualquier momento. Estos plazos son muy variopintos: un mes, tres meses, un año, cinco…

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Comisiones y gastos de la cancelación de depósito

Los más comunes son los que se distribuyen a un año de plazo y no más, ya que los ahorradores buscan en la actualidad ofertas que no les aten durante mucho tiempo. Incluso un año puede resultar una eternidad para algunas personas y familias que necesitan por cualquier imprevisto cancelar el depósito y poder así recuperar su dinero. Esta operación no es gratuita y existen varios tipos de penalización por cancelación anticipada de depósitos. Los más comunes son los siguientes:

  • Comisión de cancelación sobre los intereses pendientes: la entidad aplicará una comisión sobre los intereses pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que restaba para el vencimiento.Veámoslo con un ejemplo: A una familia le faltaban cuatro meses para que venciera su depósito de liquidación trimestral de intereses al 4%. Había invertido 50.000 euros. Por tanto, el inversor debía haber cobrado ya 1.500 euros en trimestrales al vencimiento de los tres primeros trimestres (500 euros por cada trimestre) Por el último, como faltan cuatro meses para que finalice el depósito, la entidad aplica una comisión de cancelación del 1%, de modo que los intereses pendientes de pago serán del 3%. Por el último trimestre, cobrará 375 euros de intereses. El inversor habrá recibido 1.875 euros de rentabilidad final. La comisión de cancelación equivaldrá a 125 euros.
  • Rebaja de los intereses: en caso de cancelación anticipada, algunas entidades optan, sin más, por rebajar los intereses, con independencia del tiempo que se haya mantenido. Aunque falte un día para el vencimiento del depósito, la entidad puede establecer una cláusula en la que diga que si se reembolsa antes de tiempo el interésTAE se reducirá de X a Y.Por ejemplo, un depósito al 4% con una comisión de cancelación del 1%, el tipo de interés final será del 3%, sin más. Es decir, que un inversor que invirtió 50.000 euros a un año y decidió sacar su dinero un mes antes, recibirá 1.500 euros de rentabilidad. La comisión se elevará, en este caso, a 500 euros.
  • Depósitos sin penalización por cancelación anticipada. Son poco comunes, pero existen. Son aquellos que no penalizan de ningún modo por retirar el dinero anticipadamente. Por ejemplo, si cancelamos un depósito al 4% TAE a 1 año al cabo de 4 meses, recibiremos la misma TAE del 4% (eso sí, aplicada sólo durante 4 meses). Este tipo de depósitos suelen usar la no penalización como reclamo.
  • Ventanas de liquidez: Se trata de puntos concretos en los que se permite la retirada total o parcial de la inversión sin penalización o con una penalización reducida. Por ejemplo, un depósito al 4% TAE a 12 meses que aplica un 3% de penalización por cancelación anticipada, excepto si se retira al cumplirse 6 meses, entonces no tiene penalización.
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