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La terrible guerra de pasivo que ha enfrentado a entidades pequeñas, medianas y grandes parece que tendrá fecha de vencimiento el próximo 10 de junio, si es que la ya famosa tasa a los depósitos de alta remuneración que ha propuesta el Banco de España, se trata de urgencia tras el pedido realizado por la ministra de Economía, Elena Salgado.

De prosperar esta normativa ninguna entidad adscrita al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español nos olvidaremos de las altas rentabilidades que estamos viviendo ya que ninguna de estas entidades podrá superar ni igualar la rentabilidades que ofrecen actualmente ING Direct o Banco Espiritu Santo.

¿Por qué esa diferenciación? En primer lugar estos dos bancos están adscritos a los fondos de sus respectivos países, por lo que la normativa no los “tocaría”, lo cual les daría una enorme ventaja sobre el resto de bancos y cajas.

El umbral de rentabilidad que pagarán las entidades que aportan el FGD español no podrá superar el euribor a 12 meses – más 100 puntos básicos, esto se traduce que no podrán pagar más que un 3,10%. En caso contrario, estas entidades deberán pagar un monto adicional al FGD.

Por lo tanto, vemos muy difícil la posibilidad que la banca pague extra el FGD para darnos un mejor interés a los usuarios, porque el margen puede que no le sea rentable, por lo tanto, aquellos clientes que buscan altas rentabilidades tendrán dos caminos, conformarse con tipos medios, o buscar alternativas en estos dos bancos.

Actualmente BES e ING Direct han lanzado sendas ofertas que en el primer caso llegan hasta un 4,80% TAE a 24 meses, y la entidad naranja un 3,40% TAE también a dos años.

Esta nueva normativa beneficia en cierto punto a los bancos extranjeros que operan a través de sucursales en España y que no disponen de entidades filiales.

¿Es justa esta medida? En fin es un problema de la banca, que nos afecta porque nos pagarán menos, pero el amplio abanico de ofertas desatará un nuevo combate, a más bajo nivel, pero que seguro tendrá sus consecuencias.

A continuación les dejamos los depósitos con mejores tipos de interés según su plazo:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Entonces, ¿adiós a los depósitos al 4% y a las imposiciones al 5% también?

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una retención del 19% sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Con el nuevo año las entidades financieras pueden experimentar algunos cambios en sus ofertas. Algunas simplemente mantienen la oferta del pasado año, otras han decidido bajar el tipo de interés ofrecido y las más valientes han optado por lanzar nuevos depósitos cuyas rentabilidades superan la remuneración media del mercado.

El gran cambio este año fue que el Banco Central Europeo (BCE) y el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) han incrementado sus exigencias y han pedido a bancos y cajas mayor responsabilidad sobre sus operaciones. Naturalmente, los bancos al adaptarse a esta petición han bajado en muchos casos a remuneración ofrecida.

Además, los bancos, motivados por el descenso que ha experimentado el precio del dinero emitido por el BCE, han logrado obtener mayor liquidez procedente de este organismo a menor precio, reduciendo así la captación de capital proveniente de fondos privados. Es decir, las entidades han obtenido mejores condiciones por parte del BCE, que se traducen en una disminución de los tipos de interés en su cartera de pasivo, porque ya no se ven obligados a pagar precios tan altos a los particulares.

Además, las emisiones del tesoro público han dejado de ser una competencia para los bancos, ya que sus rendimientos inferiores logran desdibujar el auge económico que las mantuvo como protagonistas finalizando el 2011, posicionándose los depósitos bancarios como la mejor alternativa a la hora de ahorrar.

A continuación mostraremos las tendencias para este año, como hemos dicho las tendencias varian, mientras algunas ofertas bajan o suben otras se mantienen inalteradas

Las entidades que han aumentado la rentabilidad de sus depósitos son las siguientes:

• Banco Finantia Sofinloc ha lanzado un nuevo Depósito a plazo fijo con una rentabilidad que ha sorprendido a muchos ahorradores. Ofreciendo un 4,85% TAE, el plazo fijo se sitúa como el producto que ofrece mayor rentabilidad en el mercado de depósitos anuales.
• Banco Espirito Santo ha aumentado la remuneración de su depósito CR a 12 meses que ahora ofrece una remuneración de un 4,64% TAE, y antes de finalizar el año remuneraba al 4,40% TAE, un incremento de 0,24 puntos porcentuales que continúa posicionándolo como uno de los mejores productos.

Las entidades que han bajado la remuneración de sus depósitos han sido:

• Banco Popular encabeza el listado de entidades que remuneran a la baja, a través del Depósito Gasol a 12 meses. Justo antes de finalizar el año el producto ofrecía un 4,00% TAE, ahora un tímido 3,00% TAE.
• Banco Caixa Geral también ha bajado el interés de sus producto estrella el Depósito Platino Plus, que ha pasado del 4,00% al 3,80% TAE.

Algunas entidades han mantenido los tipos de interés en sus depósitos:

• Banco Gallego ha dejado intacto el Depósito 4,10% que sigue ofreciendo una rentabilidad muy atractiva con el fin de fortalecer su cartera de clientes.
• Oficinadirecta.com también ha mantenido la rentabilidad de su Depósito Bienvenida que como de costumbre remunera al 4,00% TAE

Lo ideal a la hora de contratar un depósito es conseguir una imposición sin vinculación de productos, esta es la opción más interesante porque no deberemos costear con los intereses obtenidos el mantenimiento de la fidelización como tarjetas, seguros, planes de pensiones o fondos de inversión.

Sin embargo, la banca ha optado por altas rentabilidades perso asociadas a la contratación de servicios adicionales para fidelizar al cliente. Hoy los depósitos con vinculación se ubican entre el 4% TAE y el 5% TAE, superando el umbral de rentabilidad que quiere imponer el Banco de España, pero a costa de tener otros productos.

Esta opción, como siempre decimos, no es de las mas aconsejables porque muchas veces, lo que ganamos por un lado, lo destinamos a mantener el resto de las vinculaciones. Pero si es una alternativa viable si ya somos clientes de la entidad y nos permiten mejorar las condiciones por tener contratado algo allí. O si podemos subir los tipos por servicios son coste como la domiciliación de la nómina o los recibos.

Si la propuesta es literalmente, conseguir una TAE jugoza sin tener que mantener costes más altos a los que teníamos antes de contratar el depósito, una IPF con vinculación puede ser una opción.

Como siempre les aconsejamos a nuestros lectores, además de la fidelización, debemos tener en cuenta otros factores para analizar si la oferta es beneficiosa para nosotros, como averiguar si penalizan la cancelación anticipada. Además, en estos momentos de incertidumbre económica, es recomendable buscar depósitos con tipos fijos.

A continuación les dejamos los mejores depósitos del mercado, muchos de los cuales, exigen vinculación de productos:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 15 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a 36 meses
• Mejores depósitos a 60 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Para evitar que cada uno haga lo que quiera, el Banco de España estableció lo que podemos denominar “umbral de rentabilidad“, nos referimos a máximos que bancos y cajas pueden pagar por intereses a sus clientes. Estas medidas tienen como finalidad, llevar cierta calma a los turbulentos mercados.

Veamos, la primera de las medidas ha sido la que se le requiere a las entidades que reciben ayudas públicas (del FROB). El Banco de España le ha solicitado a estas cajas que no pueden ofrecer lanzar políticas comerciales agresivas. Para ser más específicos, el documenta sostiene “El tipo de interés nominal ofrecido tiene que ser como máximo igual a la media de los tipos más altos que ofrezcan las cinco principales entidades competidoras, respecto a productos comparables”.

Sin embargo, ante una nueva oleada de imposiciones de alta rentabilidad, la autoridad monetaria ha amenazado con implementar una tasa a la alta remuneración que incluye a depósitos y cuentas remuneradas.

El umbral de rentabilidad estará estipulado según los plazos de los productos de la siguiente forma:

• Depósitos a más de tres meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos.
• Depósitos de plazos más cortos, aportarán al fondo de garantía el doble si una imposición a tres meses o a un plazo inferior paga el euríbor medio a tres meses más 150 puntos básicos.
• Cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes más 100 puntos básicos.

Esto supone que en caso de superar el umbral de rentabilidad, aportarán al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan los límites mencionados.

Para que el sistema sea transparente, el Banco de España publicará en su página web los tipos efectivos aplicables a cada uno de los plazos.

A continuación les dejamos los mejores depósitos bancarios del mercado según su plazo:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 15 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a 36 meses
• Mejores depósitos a 60 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

La guerra de pasivo 2012 continúa, con ofertas menos atractivas que meses atrás, pero se siguen consiguiendo en el mercado depósitos al 4% TAE, y hasta hemos advertido que quedan escasas propuestas al 5% TAE.

Pero esta guerra de depósitos que enfrenta a bancos y cajas de ahorro tuvo su versión 2011 con la batalla de pagarés que se empezaron a ofrecer como alternativa a las imposiciones a plazo fijo.

Pero los usuarios que buscan rentabilizar su dinero sin arriesgar, tienen en los depósitos bancarios una atractiva gama de posibilidades de conseguir buenos tipos de interes, aunque algo más bajos que lo que se conseguían durante el primer semestre de 2011. Lo que debememos hacer, es buscar y no quedarnos con la primera opción que nos traten de vender.

A continuación les dejamos las mejores ofertas en esta guerra de depósitos:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Fuera de las propuestas más conservadoras que aplican tipos de interés fijo, la banca tiene una amplia gama de depósitos que incluye los depósitos con remuneración en especie, los vinculados a los planes de pensiones y los que se contratan de manera online.

Sin embargo, los clientes muchas veces buscan alternativas que conllevan riesgos como pueden ser los depósitos estructurados, como pueden ser aquellos que tienen directa relación con la cotización de las acciones en la bolsa.

Entre ellos puede escoger:

• Depósitos con fondos de inversión
• Depósitos vinculados al Euribor

Si usted es uno de esos usuarios que sigue a diario la guerra de depósitos, puede consultar nuestra comparativa de plazos fijos:

• Comparativa depósito 1 mes
• Comparativa depósito 3 meses
• Comparativa depósito 6 meses
• Comparativa depósito 12 meses

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que a partir del 4 de julio de 2011, el Banco de España junto al Gobierno aplica una tasa a las altas remuneración, pero es importante aclarar que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuanto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

En síntesis, a través de la llamada “Ley Salgado” el Banco de España publica los tipos de interés de referencia que sirven para la determinación de los depósitos para los que se deben realizar aportaciones adicionales a los fondos de garantía de depósitos.

La normativa dice que los depósitos garantizados cuya remuneración exceda alguno de los límites que se indican a continuación recibirán, a los efectos del cálculo de las aportaciones de las entidades adheridas:

a) En caso de depósitos a plazo e instrumentos de naturaleza similar o que cumplan idéntica función económica en los términos que determine el Banco de España mediante Circular, que la remuneración pactada exceda en más de 150 puntos básicos al Euribor medio a tres meses de interés anual, si se conciertan por plazo igual o inferior a tres meses, en más de 150 puntos básicos al Euribor medio a seis meses si lo son por plazo superior a tres meses e inferior a un año o en mas de 100 puntos básicos al Euribor medio a doce meses si lo son por plazo igual o superior a un año.

b) En caso de depósitos disponibles en cuentas a la vista, que la remuneración pagada en la liquidación periódica de la cuenta exceda en más de 100 puntos básicos al Euribor medio a un mes de interés anual.

El Banco de España publicará trimestralmente, antes del día 5 del mes siguiente al fin de cada trimestre, en el “Boletín Oficial del Estado” y en su página web, los tipos de interés mencionados en los párrafos anteriores calculados sobre el trimestre completo.

Los importes de los depósitos cuya remuneración pactada exceda los límites del apartado anterior se ponderarán en un 500% a los efectos del cálculo de las aportaciones de las entidades adheridas a los correspondientes Fondos de Garantía de Depósitos.

El exceso que suponga dicha aportación sobre la que sería aplicable de no concurrir las circunstancias del apartado anterior, se ingresará trimestralmente en la cuenta del correspondiente fondo. También trimestralmente, las entidades comunicarán a su respectivo fondo el importe total de sus depósitos a plazo cuya remuneración exceda de los límites citados y de los saldos de cuentas a la vista liquidados con una remuneración superior al límite aplicable.

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Esta normativa fue solicitada meses atrás por el Banco de España para detener la guerra de pasivo 2012 en el sistema financiero español. Por lo tanto introduce un nuevo régimen de aportación adicional a los Fondos de Garantía de Depósitos basado en el riesgo.

El Decreto contempla la aportación adicional a estos fondos a las entidades que remuneren excesivamente sus depósitos, tanto a plazo como a la vista.

Las contribuciones a los Fondos de Garantía de Depósitos se calcularán ponderando en un 500 por 100 los importes de los depósitos que se remuneren por encima de los siguientes umbrales:

• En caso de depósitos a plazo con una duración igual o inferior a tres meses, más de 150 puntos básicos sobre Euribor a tres meses.
• En caso de depósitos a plazo con una duración superior a tres meses e inferior a un año, más de 150 puntos básicos sobre Euribor medio a seis meses.
• En caso de depósitos a plazo con una duración igual o superior un año, más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a doce meses.
• En caso de depósitos a la vista, más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a un mes.

Conforme a los datos más actuales del Banco de España, esos umbrales serían los siguientes:

• Límite para el depósito a plazo tres meses o inferior: 3,00%.
• Límite para el depósito a plazo superior a tres meses e inferior a un año: 3,22%.
• Límite para el depósito a plazo igual o superior a un año: 3,05%.
• Limite para el depósito a la vista: 2,24%.

Por lo tanto, trimestralmente las entidades comunicarán el importe total de sus depósitos cuya remuneración exceda de los límites e ingresarán los importes que correspondan.

Pero esto no es todo, teniendo en cuenta la evolución del precio del dinero y del coste medio del pasivo de las entidades podrá modificar los límites a la remuneración y reducir o elevar la sobreponderación de las atribuciones a los Fondos de Garantía de Depósito.

Vale recordar que este régimen entrará en vigor al mes de su publicación, período en el que el Banco de España aprobará una circular en la que fijará los tipos de interés mencionados anteriormente y determinará, a efectos de la aplicación del nuevo régimen, otras cuestiones, tales como los instrumentos considerados de naturaleza similar o función económica idéntica a la de los depósitos a plazo.

Por lo tanto, con esta iniciativa, se beneficiarán las entidades no adheridas a FGD español, ya que no deberán cumplir con esta normativa.

A continuación les dejamos los mejores mejores depositos bancarios de alta rentabilidad:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 15 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a 36 meses
• Mejores depósitos a 60 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Muchas veces subestimamos el hecho de realizar un depósito bancario, y en realidad es algo de gran importancia. Estamos confiando a una entidad financiera nuestros ahorros. Es por eso que cuando depositamos dinero es importante estar suficientemente informados de cómo es el proceso de un deposito bancario, qué condiciones nos encontraremos y sobre todo informarnos sobre cuál es la mejor decisión a tomar antes de firmar el contrato con el banco.

Los depósitos bancarios son una interesante propuesta para rentabilizar nuestros ahorros, pero poco a poco desde el Gobierno se ha intentado limitar su rentabilidad con una tasa especial para detener la guerra de pasivo que se estaba viviendo. Si bien las entidades que están fuera del Fondo de Garantía de Depósitos español no sufren las restricciones, todo apunta a que ya no conseguiremos tipos de interés que superen el 4%.

Mientras la banca busca en los pagarés atraer dinero fresco, los depósitos bancarios más rentables ofrecen porcentuales superiores a los de estos instrumentos, por lo que seguimos recomendando su contratación, ya que en general el riesgo es menor en las IPF.

Por lo tanto, desde Financialred intentamos ayudar a nuestros lectores con ranking de depósitos que le permitan escoger la mejor oferta del mercado en sus diferentes modalidades, como los que se consiguen a tipo fijo, los estructurados, los que remuneran en especie, los que ofrecen regalos, los de contratación a través de Internet, todas las propuestas tienen su ranking de depósitos.

Ranking de depósitos

• Ranking de Depósitos a 1 Mes
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• Ranking de Depósitos Estructurados
• Ranking de Depósitos en Especie

Bien, una vez que escogió algunas propuestas tentadoras, es importante que no sólo se deje llevar por los tipos de interés porque ese es un grave error, podemos explicar facilmente los motivos.

Si tenemos un depósito al 5% TAE parecería una opción para correr a contratarla ya!!!, sin embargo, estas IPF suelen conllevar productos asociados. Esto quiere decir que para conseguir esa alta rentabilidad será necesario fidelizarnos con el banco contratando otros servicios y terminarán costándonos muy caro, porque habrá que mantenerlos.

Esto quiere decir que con los intereses que nuestro depósito generó, pagaremos los costes de los otros productos por lo que se transforma en una pésima oferta. Es preferible contratar un depósito sin vinculación con un tipo de interés menor.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.