En síntesis, a través de la llamada “Ley Salgado” el Banco de España publica los tipos de interés de referencia que sirven para la determinación de los depósitos para los que se deben realizar aportaciones adicionales a los fondos de garantía de depósitos.

La normativa dice que los depósitos garantizados cuya remuneración exceda alguno de los límites que se indican a continuación recibirán, a los efectos del cálculo de las aportaciones de las entidades adheridas:

a) En caso de depósitos a plazo e instrumentos de naturaleza similar o que cumplan idéntica función económica en los términos que determine el Banco de España mediante Circular, que la remuneración pactada exceda en más de 150 puntos básicos al Euribor medio a tres meses de interés anual, si se conciertan por plazo igual o inferior a tres meses, en más de 150 puntos básicos al Euribor medio a seis meses si lo son por plazo superior a tres meses e inferior a un año o en mas de 100 puntos básicos al Euribor medio a doce meses si lo son por plazo igual o superior a un año.

b) En caso de depósitos disponibles en cuentas a la vista, que la remuneración pagada en la liquidación periódica de la cuenta exceda en más de 100 puntos básicos al Euribor medio a un mes de interés anual.

El Banco de España publicará trimestralmente, antes del día 5 del mes siguiente al fin de cada trimestre, en el “Boletín Oficial del Estado” y en su página web, los tipos de interés mencionados en los párrafos anteriores calculados sobre el trimestre completo.

Los importes de los depósitos cuya remuneración pactada exceda los límites del apartado anterior se ponderarán en un 500% a los efectos del cálculo de las aportaciones de las entidades adheridas a los correspondientes Fondos de Garantía de Depósitos.

El exceso que suponga dicha aportación sobre la que sería aplicable de no concurrir las circunstancias del apartado anterior, se ingresará trimestralmente en la cuenta del correspondiente fondo. También trimestralmente, las entidades comunicarán a su respectivo fondo el importe total de sus depósitos a plazo cuya remuneración exceda de los límites citados y de los saldos de cuentas a la vista liquidados con una remuneración superior al límite aplicable.

Tenga en cuenta a la hora de contratar depósitos que no incluye a las entidades extranjeras que no se encuentran adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos español.

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

Esta normativa fue solicitada meses atrás por el Banco de España para detener la guerra de pasivo 2012 en el sistema financiero español. Por lo tanto introduce un nuevo régimen de aportación adicional a los Fondos de Garantía de Depósitos basado en el riesgo.

El Decreto contempla la aportación adicional a estos fondos a las entidades que remuneren excesivamente sus depósitos, tanto a plazo como a la vista.

Las contribuciones a los Fondos de Garantía de Depósitos se calcularán ponderando en un 500 por 100 los importes de los depósitos que se remuneren por encima de los siguientes umbrales:

• En caso de depósitos a plazo con una duración igual o inferior a tres meses, más de 150 puntos básicos sobre Euribor a tres meses.
• En caso de depósitos a plazo con una duración superior a tres meses e inferior a un año, más de 150 puntos básicos sobre Euribor medio a seis meses.
• En caso de depósitos a plazo con una duración igual o superior un año, más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a doce meses.
• En caso de depósitos a la vista, más de cien puntos básicos sobre Euribor medio a un mes.

Conforme a los datos más actuales del Banco de España, esos umbrales serían los siguientes:

• Límite para el depósito a plazo tres meses o inferior: 3,00%.
• Límite para el depósito a plazo superior a tres meses e inferior a un año: 3,22%.
• Límite para el depósito a plazo igual o superior a un año: 3,05%.
• Limite para el depósito a la vista: 2,24%.

Por lo tanto, trimestralmente las entidades comunicarán el importe total de sus depósitos cuya remuneración exceda de los límites e ingresarán los importes que correspondan.

Pero esto no es todo, teniendo en cuenta la evolución del precio del dinero y del coste medio del pasivo de las entidades podrá modificar los límites a la remuneración y reducir o elevar la sobreponderación de las atribuciones a los Fondos de Garantía de Depósito.

Vale recordar que este régimen entrará en vigor al mes de su publicación, período en el que el Banco de España aprobará una circular en la que fijará los tipos de interés mencionados anteriormente y determinará, a efectos de la aplicación del nuevo régimen, otras cuestiones, tales como los instrumentos considerados de naturaleza similar o función económica idéntica a la de los depósitos a plazo.

Por lo tanto, con esta iniciativa, se beneficiarán las entidades no adheridas a FGD español, ya que no deberán cumplir con esta normativa.

A continuación les dejamos los mejores mejores depositos bancarios de alta rentabilidad:

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 15 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a 36 meses
• Mejores depósitos a 60 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Recuerde que en materia de fiscalidad, el depósito tendrá una nueva retención desde 2012 según ha establecido el Gobierno sobre los intereses a cuenta del IRPF para residentes.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depositos.

A pesar de las restricciones que el Gobierno le ha otorgado a las altas remuneraciones en los depósitos, siguen sorprendiendo algunas ofertas con tipos de interés que llegan al 4% TAE y hemos visto otras que pagan un 5% TAE.

Lo cierto es que la mayoría de las entidades financieras han decidido bajar las armas en la guerra de pasivo y cerraron el grifo de las altas rentabilidades para así ajustar sus actividades a la legislación actual.

Entonces nos preguntamos ahora, ¿que depósito contrato? ¿qué remuneración me conviene para esta actualidad?

En primer lugar debemos decir que existen tipos de interés fijo y variables, pero a la hora de escoger uno de ellos tenemos que tener en cuenta que ambos tienen sus ventajas y sus desventajas, y se dirigen a un perfil de usuario diferentes.

Remuneración fija

Esta es la más aconsejable ya que nos asegura desde el primer momento cuanto dinero recibiremos al vencimiento del depósito lo cual nos permite despreocuparnos de las “sorpresas” que nos puede dar el mercado. El problema que vemos por estos días es que las ofertas se han recortado, y aquellas que ofrecen altos tipos de interés suelen requerir de un grado importante de vinculación.

Tenga en cuenta que la rentabilidad que puede conseguir dependerá principalmente del plazo que los fondos se mantengan sin movimientos, y cuanto más largo sea el plazo, mayor será la remuneración. Prestar atenciuón siempre a la TAE (Tasa Anual Equivalente).

Dentro de esta categoría también se encuentran las imposiciones a plazo que pagan con artículos, son los depósitos con remuenración en especie y los tipos de interés creciente, que pagan mejores tipos a medida que pasan los meses.

Remuneración variable

Los productos estructurados suelen acarrear mayores riesgos porque estamos condicionados al cumplimiento de las condiciones que establece el contrato. En caso de que no se cumpla con la evolución de las acciones de las empresas vinculadas al producto solo se recuperará el capital invertido. Pero los que gustan de la especulación tienen frente a ellos una oportunidad de ganar algo más.

Este tipo de depósitos no permite cancelar de forma anticipada, por lo tanto, y como suelen superar los dos años de plazo debe tener en cuenta que no podrá disponer del dinero antes de vencimiento.

Por lo tanto le recomendamos que escoja el depósito que se adapte mejor a su situación personal, y no a la de la publicidad que intentará venderle su banco.

El mundo del pasivo bancario puede darnos ciertos beneficios. Muchas veces vemos interminables ofertas para que coloquemos nuestro dinero en ciertos depósitos que dicen ser mejores que el resto del mercado.

Pero, ¿qué buscamos o qué cuestiones miramos cuando queremos colocar nuestro dinero en el banco?

Aunque la respuesta parezca la más simple: “el interés“, esto no es así. Existen otros factores que afectan a nuestra decisión demás de la mejor tasa de interés. Por ello, primero veremos en qué banco colocaremos el dinero, la reputación es imprescindible.

Acto seguido, evaluaremos los plazos ofrecidos para la colocación. Este punto ya dependerá de nuestras necesidades de liquidez y el riesgo financiero que estemos buscando. También destacamos que, miraremos con recelo si es que alguna entidad ofrece algún regalo a cambio de nuestra colocación en sus arcas, o bien si nos beneficia por alguna permanencia extra.

Sin embargo, lo que primero miramos, realmente, es qué banco tiene el mejor interés. Es decir, qué entidad ofrecerá el mejor dinero en retribución por la cesión temporal de nuestro capital.

En este sentido, en mejores depósitos, hemos realizado un relevamiento de los productos financieros a plazo existentes en el mercado, y los segmentamos según sus características comunes para que sea más simple su encuentro.

A continuación, podrá acceder a los mejores depósitos en cuanto a interés:

• Mejores depósitos a un mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a largo plazo
• Mejores depósitos con regalo
• Mejores depósitos online

Dentro de estos enlaces tendrá la descripción de cada depósito a plazo determinado, pero le destacamos que, se resaltan los de las siguitenes entidades: Unicaja, Banca Cívica, BES, ING Direct, Sa Nostra y Banco Popular, entre otros.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuanto recibirá de intereses en depósitos

Dentro de las múltiples maneras que existen para ahorrar dinero. Muchas de ellas ofrecen la posibilidad de lograr, mientras ahorramos, una rentabilidad superior a la tasa de inflación.

Si bien esto a veces es complejo de mantener a lo largo del tiempo, existen opciones de instrumentos o productos bancarios que pueden servirnos de ayuda, como por ejemplo:

• Fondos comunes de inversión
• Acciones
• Bonos
• Letras del tesoro
• Participaciones preferentes

Sin embargo, existe una modalidad de inverión-ahorro, los depósitos a plazo o imposición a plazo fijo, que garantiza una rentabilidad fija y disponibilidad inmediata al vencimiento. Lo cual lo hace distinto del resto de los instrumentos.

Lo distintivo de este tipo de colocación de dinero es que la entidad bancaria ofrece una retribución a causa de dejar inmovilizados nuestro capital a su voluntad. Durante el tiempo que hayamos contratado, estaremos cobrando una rentabilidad financiera fija, llamada interés. Finalizado el plazo, recuperamos el monto colocado.

Destacamos que, la remuneración de los depósitos a plazo es establecida por un tipo de interés fijo que se abona al vencimiento del plazo, aunque es común encontrar depósitos que ofrezcan el cobro periódico de intereses. Por otra parte, podremos encontrar ciertas entidades que, le da al cliente un regalo a cambio de su dinero. Este último tipo de depósitos no son convenientes si ocurre al igual que la domiciliación de nóminas y sus regalos, si uno contrata depósitos a plazo de un año o más, las entidades suelen regalar a cambio vajillas, toallas, televisores o bicicletas, entre otros; pero lo que necesitamos es que, además del regalo nos den más dinero por colocarlo allí.

El procedimiento es simple, cuando el cobro de intereses se genera fuera del monto a retirar, los intereses cobrados se depositan en una cuenta asociada al producto. Sino, no hará falta la contratación de una cuenta anexa.

Clasificación de los tipos de interés:

• Creciente o decreciente: varía de acuerdo al capital aportado y los incrementos en los acumulados
• Indexados o referenciados: porcentaje de la revalorización media de un determinado índice, como por ejemplo el Euribor o Ibex
• Mixtos: la retribución es fija pero tiene un plus variable referenciado a un índice determinado

Por último destacamos que, los intereses variarán de acuerdo a los siguientes puntos:

• Situación económica del país e internacional
• Capital Colocado
• Tipo de interés fijo, variable o mixto
• Tipo de Inversor
• Inflación proyectada
• Plazo

En esta oportunidad vamos a hablar de un tema bastante bien conocido por los tenedores de depósitos o cuentas remuneradas, pero que a veces es importante refrescar en la memoria de todo inversor o ahorrista. Estamos hablando del concepto más básico en el mundo de las finanzas y productos financieros, dada su existencia significativa para la toma de decisiones, conocido como interés bancario.

De todas los conceptos para definir el interés bancario, que de seguro han leído en repetidas ocasiones, me interesa denominarlo como el dinero obtenido o pagado (donde realmente no es necesario un pago efectivo sino el devengamiento de intereses) por la cesión temporal de un capital.

¿Cómo calcular el interés bancario?

El cálculo es simple y se realiza como vemos a continuación:

Cantidad de dinero (Monto = M) que recibirá el cliente a finalizar el depósito:

М = C x (1 + R/100 x T/360)

• C = capital inicial
• R = interés bancario
• T = tiempo de depósito (en días)

Siguiendo con el tema explicativo, conocemos que el interés bancario puede ser clasificado de diversas maneras, entre ellas vamos a destacar una importante que divide lo que es finanzas de lo que se trate de legalidad:

• Interés remuneratorio: se denomina al tipo de interés en concepto de una retribución por la cesión del capital y el rendimiento que genera una financiación ajena, siempre nacido del convenio de las partes
• Interés de mora: conocido mejor como moratorio, nace de la demora y es un interés que implica, más que rendimiento, penalización por incumplimiento en tiempo y forma

Lo que les da la diferencia existencial a ambos es que, el primero debe ser pactad expresamente. Es su razón de ser, sino no existe. En cambio, todo aquel que haya firmado un contrato financiero, haya o no establecido un tipo de interés nominal, tendrá derecho a un interés de mora, porque ante un incumplimiento, está establecido por Ley.

Ahora bien, si tomamos la fórmula de arriba, podríamos calcular el interés simple para depósitos de un período único. Pero normalmente esto no ocurre, sino que los intereses se calculan unas cuantas veces a través del conocido como interés compuesto.

Si los intereses se calculan mensualmente, la ganancia que se obtiene se podrá calcular con la fórmula que sigue abajo:

M = C x (1 + R/100 x 30/360) ^ (360/30)

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuánto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuánto recibirá de intereses en depósitos.