Intereses en Bancos

En esta oportunidad vamos a hablar de un tema bastante bien conocido por los tenedores de depósitos o cuentas remuneradas, pero que a veces es importante refrescar en la memoria de todo inversor o ahorrista. Estamos hablando del concepto más básico en el mundo de las finanzas y productos financieros, dada su existencia significativa para la toma de decisiones, conocido como interés bancario.

De todas los conceptos para definir el interés bancario, que de seguro han leído en repetidas ocasiones, me interesa denominarlo como el dinero obtenido o pagado (donde realmente no es necesario un pago efectivo sino el devengamiento de intereses) por la cesión temporal de un capital.

¿Cómo calcular el interés bancario?

El cálculo es simple y se realiza como vemos a continuación:

Cantidad de dinero (Monto = M) que recibirá el cliente a finalizar el depósito:

М = C x (1 + R/100 x T/360)

• C = capital inicial
• R = interés bancario
• T = tiempo de depósito (en días)

Siguiendo con el tema explicativo, conocemos que el interés bancario puede ser clasificado de diversas maneras, entre ellas vamos a destacar una importante que divide lo que es finanzas de lo que se trate de legalidad:

• Interés remuneratorio: se denomina al tipo de interés en concepto de una retribución por la cesión del capital y el rendimiento que genera una financiación ajena, siempre nacido del convenio de las partes
• Interés de mora: conocido mejor como moratorio, nace de la demora y es un interés que implica, más que rendimiento, penalización por incumplimiento en tiempo y forma

Lo que les da la diferencia existencial a ambos es que, el primero debe ser pactad expresamente. Es su razón de ser, sino no existe. En cambio, todo aquel que haya firmado un contrato financiero, haya o no establecido un tipo de interés nominal, tendrá derecho a un interés de mora, porque ante un incumplimiento, está establecido por Ley.

Ahora bien, si tomamos la fórmula de arriba, podríamos calcular el interés simple para depósitos de un período único. Pero normalmente esto no ocurre, sino que los intereses se calculan unas cuantas veces a través del conocido como interés compuesto.

Si los intereses se calculan mensualmente, la ganancia que se obtiene se podrá calcular con la fórmula que sigue abajo:

M = C x (1 + R/100 x 30/360) ^ (360/30)

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuánto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuánto recibirá de intereses en depósitos.

Caen los Depósitos Bancarios luego de 4 años

Durante el primer trimestre del 2009 los particulares han retirado 4.761 millones de euros de sus ahorros depositados en imposiciones a plazo fijo. Uno de los principales motivos tiene que ver con la caída en la rentabilidad que experimentaron estos productitos.

Según datos del Banco de España, los particulares han retirado dinero de estos productos por primera vez en cuatro años. Esto no había ocurrido desde septiembre de 2005, cuando la retirada de dinero llego a los 444 millones. Además, teniendo en cuenta los datos por trimestres, en el tercer trimestre de 2003 los depósitos experimentaron perdidas de 1.084 millones.

En realidad, esta salida de dinero es poco significativa en volumen, ya que los 4.761 millones representan solo un 1,15% del total de depósitos que tenían los particulares en diciembre de 2008 (413.442 millones), pero debemos considerar que es una primera señal de lo que puede ocurrir en lo que queda de año.

Como mencionamos, uno de los motivos que produjo salida de dinero, es que los depósitos están perdiendo rentabilidad y atractivo a pasos agigantados desde que el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a bajar los tipos de interés en octubre, donde el precio del dinero ha pasado del 4,25% al 1% en solo ocho meses.

En concreto, la rentabilidad media de los depósitos y cuentas remuneradas ha pasado del 5,04% en octubre de 2008 al 2,76% en marzo, su menor retribución desde junio de 2006 (2,63%). Los productos más interesantes que ofrecían más de un 5% TAE y algo más del 6% a un año, ahora están ofreciendo tan solo un 3,50%, salvo algunas excepciones, como Sa Nostra quien está ofreciendo por Internet un 4% TAE a este plazo; CCM, un 3,75%; Bancaja un 3,51%; y La Caja de Canarias, un 3,04%.

Como consecuencia de esto, se ha incrementado el dinero que los particulares mantienen en cuentas corrientes, el cual ha aumentado en 3.132 millones, hasta los 272.618 millones de euros.