Intereses en Plazo Fijo

Dentro de las múltiples maneras que existen para ahorrar dinero. Muchas de ellas ofrecen la posibilidad de lograr, mientras ahorramos, una rentabilidad superior a la tasa de inflación.

Si bien esto a veces es complejo de mantener a lo largo del tiempo, existen opciones de instrumentos o productos bancarios que pueden servirnos de ayuda, como por ejemplo:

• Fondos comunes de inversión
• Acciones
• Bonos
• Letras del tesoro
• Participaciones preferentes

Sin embargo, existe una modalidad de inverión-ahorro, los depósitos a plazo o imposición a plazo fijo, que garantiza una rentabilidad fija y disponibilidad inmediata al vencimiento. Lo cual lo hace distinto del resto de los instrumentos.

Lo distintivo de este tipo de colocación de dinero es que la entidad bancaria ofrece una retribución a causa de dejar inmovilizados nuestro capital a su voluntad. Durante el tiempo que hayamos contratado, estaremos cobrando una rentabilidad financiera fija, llamada interés. Finalizado el plazo, recuperamos el monto colocado.

Destacamos que, la remuneración de los depósitos a plazo es establecida por un tipo de interés fijo que se abona al vencimiento del plazo, aunque es común encontrar depósitos que ofrezcan el cobro periódico de intereses. Por otra parte, podremos encontrar ciertas entidades que, le da al cliente un regalo a cambio de su dinero. Este último tipo de depósitos no son convenientes si ocurre al igual que la domiciliación de nóminas y sus regalos, si uno contrata depósitos a plazo de un año o más, las entidades suelen regalar a cambio vajillas, toallas, televisores o bicicletas, entre otros; pero lo que necesitamos es que, además del regalo nos den más dinero por colocarlo allí.

El procedimiento es simple, cuando el cobro de intereses se genera fuera del monto a retirar, los intereses cobrados se depositan en una cuenta asociada al producto. Sino, no hará falta la contratación de una cuenta anexa.

Clasificación de los tipos de interés:

• Creciente o decreciente: varía de acuerdo al capital aportado y los incrementos en los acumulados
• Indexados o referenciados: porcentaje de la revalorización media de un determinado índice, como por ejemplo el Euribor o Ibex
• Mixtos: la retribución es fija pero tiene un plus variable referenciado a un índice determinado

Por último destacamos que, los intereses variarán de acuerdo a los siguientes puntos:

• Situación económica del país e internacional
• Capital Colocado
• Tipo de interés fijo, variable o mixto
• Tipo de Inversor
• Inflación proyectada
• Plazo

Intereses en Bancos

En esta oportunidad vamos a hablar de un tema bastante bien conocido por los tenedores de depósitos o cuentas remuneradas, pero que a veces es importante refrescar en la memoria de todo inversor o ahorrista. Estamos hablando del concepto más básico en el mundo de las finanzas y productos financieros, dada su existencia significativa para la toma de decisiones, conocido como interés bancario.

De todas los conceptos para definir el interés bancario, que de seguro han leído en repetidas ocasiones, me interesa denominarlo como el dinero obtenido o pagado (donde realmente no es necesario un pago efectivo sino el devengamiento de intereses) por la cesión temporal de un capital.

¿Cómo calcular el interés bancario?

El cálculo es simple y se realiza como vemos a continuación:

Cantidad de dinero (Monto = M) que recibirá el cliente a finalizar el depósito:

М = C x (1 + R/100 x T/360)

• C = capital inicial
• R = interés bancario
• T = tiempo de depósito (en días)

Siguiendo con el tema explicativo, conocemos que el interés bancario puede ser clasificado de diversas maneras, entre ellas vamos a destacar una importante que divide lo que es finanzas de lo que se trate de legalidad:

• Interés remuneratorio: se denomina al tipo de interés en concepto de una retribución por la cesión del capital y el rendimiento que genera una financiación ajena, siempre nacido del convenio de las partes
• Interés de mora: conocido mejor como moratorio, nace de la demora y es un interés que implica, más que rendimiento, penalización por incumplimiento en tiempo y forma

Lo que les da la diferencia existencial a ambos es que, el primero debe ser pactad expresamente. Es su razón de ser, sino no existe. En cambio, todo aquel que haya firmado un contrato financiero, haya o no establecido un tipo de interés nominal, tendrá derecho a un interés de mora, porque ante un incumplimiento, está establecido por Ley.

Ahora bien, si tomamos la fórmula de arriba, podríamos calcular el interés simple para depósitos de un período único. Pero normalmente esto no ocurre, sino que los intereses se calculan unas cuantas veces a través del conocido como interés compuesto.

Si los intereses se calculan mensualmente, la ganancia que se obtiene se podrá calcular con la fórmula que sigue abajo:

M = C x (1 + R/100 x 30/360) ^ (360/30)

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos de cuánto cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuánto recibirá de intereses en depósitos.

Depósitos estructurados

Los depósitos estructurados son un producto que actualmente muchas entidades ofrecen, pudiendo encontrar en el mercado una amplia variedad de ellos.

Se trata de un producto financiero que se caracteriza por vincular la remuneración que ofrece a la evolución de un índice de referencia o de una cesta de valores, lo que puede hacer que en ocasiones la rentabilidad sea cero.

Podemos encontrar en el mercado muchas promociones que llaman la atención por su alta rentabilidad, pero en general los depósitos estructurados suelen ser algo más complicados para el ahorrador particular.

Una particularidad que presenta este producto es que suelen ofrecer una rentabilidad fija durante un corto periodo de tiempo, y a la vez obligan a contratar otro deposito durante un plazo mucho más amplio en el que la rentabilidad dependerá de la evolución de acciones concretas, de un índice bursátil, de fondos de inversión, etc.

Hay que tener en cuenta que para que los depósitos estructurados ofrezcan rentabilidades interesantes, el mercado de valores debe subir en el periodo de vida del depósito.

Es muy importante no dejarse llevar por la alta rentabilidad fija que nos puedan ofrecer, ya que es conveniente conocer las demás condiciones y saber cómo funcionan en realidad estos productos para ver qué se puede esperar de ellos.

Es habitual que los depósitos estructurados presenten plazos superiores a un año, y no olvide que para calcular la rentabilidad final, deberá estar atento a lo que ocurra en Bolsa en ese periodo.

Aquí tiene disponible una amplia oferta de Depósitos Estructurados.

Depósitos de Alta Rentabilidad

Ya hace un tiempo que las cajas y los bancos se han lanzado con todo a la llamada Guerra de Depósitos, y hoy en día llegan a ofrecer altas rentabilidades de hasta un 5% por imposiciones a un plazo de 12 meses.

Las primeras entidades que han comenzado a ofrecen un deposito con alto rendimiento fueron BBVA y Santander, con sus depósitos al 4%, y a partir de allí los bancos y cajas mas importantes de nuestro país no han parado se sumarse a esta batalla declarada de captación de pasivo.

Tal es así que según datos del Banco de España, las entidades financieras españolas captaron en marzo un 13% más en depósitos que en 2009. Los depósitos captados por los bancos (33.393 millones) se incrementaron el 36,7% respecto al mismo periodo de 2009, mientras que en el caso de las cajas, el volumen de depósitos captados (39.086 millones) se redujo el 1,5%.

En tasa intermensual, los depósitos captados en marzo por los bancos fueron superiores a los de febrero un 31,5%, y en el caso de las cajas, el dato también mejora respecto al mes anterior, ya que los depósitos captados se incrementaron el 12,8%.

Actualmente entidades como Banco Popular , Sabadell, La Caixa  y Caja Madrid  han lanzado depósitos con atractivas rentabilidades, que van desde un 3,5 y el 4% a un año. Estas rentabilidades llegan a triplicar lo que ofrecen la Letra del Tesoro a un año (0,84% en la última subasta) o los fondos monetarios (0,81% a 12 meses), las otras dos grandes opciones de ahorro conservador.

Otra modalidad son los depósitos combinados, los cuales combinan su inversión en un depósito a plazo con otro producto de ahorro como puede ser un fondo de inversión.

Entre los depósitos de alta rentabilidad nos encontramos con los siguientes:

• Depósito Doble Mundial de Sabadell al 5% TAE a 12 meses.

• Combinación Magica de Caixa Galicia, donde el 75% de la inversión sera 5% TAE a 6 meses.

• Depósito Combinado 5 de Banco Caixa Peral, donde el 50% de su inversión será en un deposito a 12 meses al 5%

• Depósito Open anual al 4% a 12 meses.

• Depósito Tigre 4% de Caixa Laetiana, hasta un 4% TAE a 12 meses

• Depósito Top Banif al 4% a 12 meses

• Depósito Combinado de Caja Navarra al 4,02% TAE a 9 meses

• Depósito Azul 4% 12 meses de iBanesto

No olvidemos que los depósitos cuentan con el beneficio de ser una inversión segura y de bajo riesgo, con lo cual si cuenta con unos ahorros no dude en aprovechar esta oportunidad que se presenta hoy con ofertas muy atractivas.

Depósitos: Cajas Vs. Bancos

En lo que va de este año 2010 las Cajas de Ahorro han logrado captar mayor cuota en depósitos que los Bancos, ya que mientras las cajas crecieron un 0,8% en enero de 2010 (tasa interanual) los bancos han perdido un 2,8%.

Así, el monto de depósitos de clientes creció en el caso de las entidades de ahorro hasta los 798.806 millones de euros en enero (en comparación con el mismo periodo del año anterior), los bancos perdieron un 2,8% hasta los 681.590 millones de euros.

En cuanto a la clase de clientes que aumentaron su ahorro en las cajas, las administraciones públicas se encuentran en el primer lugar donde el dinero público destinado a depósitos creció un 9,5% hasta los 45.347 millones de euros. Mientras que dicho monto cayó en el caso de los bancos un 6,3% en enero hasta los 32.711 millones.

Por su parte, las cooperativas vivieron el mayor descenso en este segmento, con una caída del 17,5% hasta los 2.639 millones.

En el sector de no residentes el incremento de depósitos fue en los bancos fue del 9,7%, hasta los 117.375 millones de euros. Mientras que las cajas de ahorros vieron reducirse sus depósitos por este tipo de clientes un 5,5% en el primer mes de 2010, hasta los 13.

En el caso de los otros sectores residentes, donde se incluye la inversión realizada por las empresas y las familias tienen acumulado un saldo en depósitos del 1.349.429 millones de euros, de los que 527.205 corresponden a los bancos y 732.255 a las cajas.

Por ultimo, por cuota de mercado, las entidades de ahorro cuentan con el 50,74% de los depósitos, lo que representa un 0,69% más, mientras que los bancos cuentan con el 43,3%, un 1,01% menos.

Oferta Depósitos Ing Direct

ING DIRECT tiene vigente los Nuevos Depósitos Naranja, se trata de una serie de alternativas con distintas rentabilidades de acuerdo al plazo y monto elegido.

Una ventaja que tiene es que con estos depósitos su dinero siempre esta disponible, con lo cual en cualquier momento podrá recuperar su inversión. Pero debe tener en cuenta que si decide cancelar su depósito antes de su vencimiento, obtendrá un tipo nominal anual del 1,50% por los días que haya estado contratado el depósito.

Ahora vamos a detallar cuales son las distintas rentabilidades dependiendo de los plazos y el monto del deposito:

Importe desde 10.000 €:

• – a 3 meses: 1,80% TAE
• – a 6 meses: 1,90% TAE
• – a 12 meses: 2,00% TAE

Importe desde 25.000 €:

• – a 3 meses: 1,90% TAE
• – a 6 meses: 2,00% TAE
• – a 12 meses: 2,30% TAE

Importe desde 50.000 €:

• – a 3 meses: 2,00% TAE
• – a 6 meses: 2,30% TAE
• – a 12 meses: 2,75% TAE

Los intereses le serán abonados al vencimiento.

Para abrir su Depósito Naranja necesita tener una cuenta asociada o una cuenta Naranja y ordenar el traspaso de los fondos, al vencimiento del depósito el capital inicial y los intereses generados pasarán a su cuenta.

En fin, varias alternativas entre las cuales podrá optar de acuerdo a sus necesidades y disponibilidad.

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Depósitos: uno de los productos más populares

De  acuerdo con el informe realizado por el Observatorio Inverco, sobre la cultura financiera y los hábitos del ahorrador español, los depósitos se han convertido en uno de los productos de ahorro mas conocidos por los ahorradores españoles, junto con los planes de pensiones.

Este estudio fue realizado sobre una muestra de 1.900 entrevistas, de donde se surge que aproximadamente la mitad de los ahorradores asegura tener un conocimiento bajo de los fondos de inversión y la Bolsa.

Dicho informe plantea que cuanto más alta es la capacidad de ahorro, mayor es el conocimiento de los productos. Así, el 23,60% de los inversores con alta capacidad de ahorro son los que más conocimiento financiero tienen.

Casi un 70% de los ahorradores asegura tener un conocimiento adecuado de los depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones, Bolsa y seguros, frente a un 53% de los encuestados que tiene un conocimiento financiero medio y un 15% que presenta un conocimiento alto.

En cuanto a las edades y sexo de los encuestados, aproximadamente seis de cada diez ahorradores entre 18 y 54 años tiene un conocimiento financiero medio y alto, siendo los mayores de 65 años los que menor cultura financiera suelen tener. En conocimiento financiero alto, los hombres duplican a las mujeres, aunque éstas tienen un mayor conocimiento medio.

Por ultimo, a la hora de pedir opinión, el 63% de los ahorradores confía en su entidad financiera, frente a un 14,8% que prefiere la opinión de un profesional, un 12,2% que acude a un amigo, mientras que el 4,8% que confía en las webs de entidades financieras.

BS Depósito Doble Éxito 12/36 de Sabadell Atlántico

Parece ser que los depósitos referenciados han vuelto a surgir en el mercado, y en este caso Sabadell Atlántico ha lanzado la comercialización un nuevo producto de ahorro, combinando un tipo de interés fijo con las expectativas de revalorización media del índice IBEX 35, y con el 100% del capital garantizado.

En este caso, el Deposito Doble Éxito 12/36 es un depósito con un doble vencimiento, a 12 y 36 meses, donde en tan sólo 12 meses recuperará la mitad del capital invertido y obtendrá un rendimiento fijo del 5% nominal anual (5% TAE) sobre el 50% del importe efectivo del depósito.

El otro 50% de la inversión será aplicado a una imposición de un plazo de 36 meses, donde la remuneración estará referenciada al comportamiento del Ibex 35. De esta forma al final del período de garantía, el 29 de enero de 2.013, obtendra el 100% de la revalorización media del índice Ibex 35, con un máximo del 39,99% (11,866% TAE).

De esta forma la rentabilidad variable estará sujeta a las siguientes condiciones:

• Si entre el 26/02/2010 y el 22/01/2013 el precio de cierre del Ibex 35 es igual o superior a una revalorización del 40% respecto al nivel Inicial, recuperará el capital invertido más un cupón del 9% (2,914%TAE).
• Si al vencimiento del depósito el nivel medio observado se sitúa igual a su Nivel Inicial o por debajo de éste, y en cierres diarios entre el 26/02/2010 y el 22/01/2013 el índice no ha subido un 40% o más respecto al nivel inicial, recuperará el capital invertido y el cupón será del 0% (0% TAE).

Se podrá contratar por un importe mínimo de 600 €, hasta el próximo 28 de enero.

Como conclusión, es un depósito a largo plazo, donde en los primeros 12 meses le ofrece una buena remuneración, mientras que el resto del periodo dependerá de la evolución del índice, y que en el peor de los casos recuperara el 100% de su capital invertido.

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Nuevos Depósitos de CajaSur

Luego de su fusión con Unicaja, CajaSur ha lanzado al mercado la comercialización de dos nuevos depósitos: Depósito Fiscalidad Favorable y Depósito Asegurado 6% +.

El Depósito Fiscalidad Favorable es un producto cuyo plazo va desde los 6 meses hasta los dos años, y abona los intereses por anticipado. Podrá contratarse hasta el próximo 31 de diciembre, y si bien la entidad no brinda demasiada información, anuncio que la rentabilidad ofrecida es muy superior al Euribor desde el primer día.

Por su parte el Depósito Asegurado 6% + es un producto a un plazo de tres años y que en realidad es un seguro de prima única. Posee una rentabilidad garantizada, la cual no depende de la evolución de ningún índice y puede llegar hasta el 3,25%, dependiendo de la vinculación que tenga el cliente con la entidad, equivalente al Euribor a un año más un diferencial superior a los dos puntos porcentuales.

En este ultimo caso, la liquidación de los intereses será al vencimiento, es exclusivo para dinero procedente de otras entidades, a partir de 3.000 euros, y ofrece total liquidez una vez transcurridos los primeros 18 meses.

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Depósitos Crecientes de Unicaja

Unicaja ha lanzado una nueva gama de Depósitos Crecientes, los cuales tienen plazos de entre 6 meses y 5 años, con una rentabilidad asegurada y que ira creciendo con el transcurso del tiempo.

Se trata de 5 depósitos con rentabilidad creciente a corto, medio y largo plazo, una oferta diseñada para diferentes perfiles de clientes. Ellos son los siguientes:

Depósito Creciente Bienvenida

• Plazo: 6 meses
• TAE global: 2,75%
• Liquidación de intereses: mensual
• Importe mínimo: 12.000 euros

Depósito Creciente 12 meses

• Plazo: 12 meses
• TAE global: 1,65%
• Liquidación de intereses: trimestral
• Importe mínimo: 12.000 euros

Depósito Creciente 12 meses Proyecto Joven

• Plazo: 12 meses
• TAE global: 1,50%
• Liquidación de intereses: trimestral
• Importe mínimo: 3.000 euros

Depósito Creciente Clubseis

• Plazo: 3 años
• TAE global: 2,25%
• Liquidación de intereses: mensual
• Importe mínimo: 6.000 euros

Depósito Creciente Unicaja 5 años

• Plazo: 5 años
• TAE global: 3,00%
• Liquidación de intereses: anual
• Importe mínimo: 6.000 euros

En fin, distintas alternativas para perfiles diferentes, aunque podemos encontrar mejores ofertas para los plazos detallados.

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