Cada vez más ahorradores españoles están contratando depósitos en bancos de otros países europeos. La razón es simple: en muchos casos, la rentabilidad es superior a la que ofrecen las entidades nacionales. Plataformas como Raisin han facilitado el acceso a más de 100 productos de ahorro de bancos regulados en la Unión Europea, todo desde una única cuenta y en español.
En febrero de 2026, las opciones más destacadas incluyen el depósito de Ferratum (Malta) al 3,20% TAE a 36 meses, el de Novum Bank (Malta) al 2,70% TAE a 12 meses y el de Achmea Bank (Países Bajos) al 2,80% TAE a 7 años. Son rentabilidades que superan con claridad lo que ofrecen los bancos españoles para plazos equivalentes.
También hay opciones a medio plazo interesantes: Haitong Bank (Portugal) paga un 1,66% TAE a 24 meses, y Fjord Bank (Lituania) ofrece una gama de plazos desde 6 meses hasta 5 años con tipos progresivamente más atractivos. Para plazos cortos, la Cuenta Bienvenida de Raisin al 3,33% TAE durante tres meses sigue siendo la puerta de entrada más cómoda al ecosistema de depósitos europeos.
La garantía es la misma: 100.000 euros por titular
La duda más habitual entre quienes se plantean contratar un depósito fuera de España es la seguridad. Y aquí conviene ser claro: todos los depósitos de bancos regulados en la UE están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de su país de origen, hasta un máximo de 100.000 euros por titular y entidad. Es la misma cobertura que tienes en España.
La diferencia es que, en caso de quiebra del banco, la reclamación se tramita a través del fondo del país donde está radicada la entidad, no del español. En la práctica, dentro de la UE, el sistema funciona de forma coordinada y los plazos de devolución están armonizados. Nunca ha habido un caso en el que un ahorrador español haya perdido dinero garantizado en un depósito de otro país de la eurozona.
Qué debes tener en cuenta antes de contratar
Hay tres aspectos importantes. Primero, la fiscalidad: algunos países aplican retención fiscal sobre los intereses en origen. En Lituania, por ejemplo, es del 15%, aunque puede reducirse al 10% con la documentación adecuada. En otros países no hay retención. En cualquier caso, los intereses deben declararse en tu IRPF en España.
Segundo, la cancelación anticipada: la mayoría de depósitos europeos contratados a través de Raisin no la permiten. Cuando contratas a 36 meses, es a 36 meses. Asegúrate de que no vas a necesitar ese dinero antes del vencimiento.
Y tercero, el importe mínimo: muchos depósitos europeos exigen 10.000 o 20.000 euros de entrada, frente a los 500 euros que piden entidades como Renault Bank en España. Si tu ahorro es modesto, quizá te compense más buscar opciones nacionales con mínimos bajos.
Mirar fuera de España para colocar tus ahorros tiene sentido, pero conviene hacerlo con información. Compara TAE, revisa la letra pequeña y no te dejes llevar solo por el número más alto. A veces, un depósito nacional un poco menos rentable pero con cancelación anticipada puede ser mejor opción que uno europeo que paga más pero te bloquea el dinero tres años.
