Cómo acertar con el depósito

A pesar de no gozar en la actualidad de la rentabilidad de otros tiempos los depósitos siguen siendo un producto de ahorro básico dentro del modelo de ahorro familiar en nuestro país. Sin embargo, ahora más que nunca se hace necesario plantear de manera clara algunas cuestiones básicas para encontrar las mejores ofertas.

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En primer lugar deberemos hacer frente a una serie de variables que van a determinar lo que el producto puede ofrecer y como se puede ajustar a nuestro bolsillo.

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Las principales variables en las que hay que fijarse son:

  1. Tasa Anual Equivalente TAE

  2. Tipo de Interés Nominal TIE

  3. Máxima rentabilidad

  4. Plazo de la imposición

  5. Periodo de liquidación de intereses

  6. Comisión por cancelación anticipada

  7. Requisitos de contratación

Rentabilidad

La rentabilidad es el elemento principal a la hora de contratar un depósito. Dentro de ella tenemos que distinguir entre la Tasa Anual Euivalente TAE,  que nos indica cuánto dinero extra nos darán por nuestro dinero después de descontar comisiones y gastos; y el Tipo de Interés Nominal TIN, que es el tipo de interés real y el más importante. Muchas veces no viene en internet ni en los folletos y es necesario ir a la sucursal.

¿Depósitos o fondos a corto plazo?

No siempre el tipo de interés más alto tiene que dar la máxima rentabilidad, aunque si que nos asegura buenos beneficios. Para los más inseguros, lo  mejor será elegir un depósito a plazo fijo, y aunque los depósitos variables o combinados ofrecen mayores rentabilidades dependen de la situación del mercado.

Cuantía

Capital necesario para realizar el depósito, este capital lo comprometemos durante el plazo del mismo. Este elemento depende de lo que esté dispuesto a invertir cada persona. Obviamente arriesgaremos menos en los que la inversión inicial sea menor.

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Plazo

El plazo suele ser entre 1 y 12 meses, pero hay plazos muy superiores (hasta 60 meses). Es una variable a tener en cuenta que cambia de unos a otros, ya que nunca debe optar por un plazo que no esté seguro de poder mantener. La cancelación anticipada de depósitos lleva implícito el cobro de una comisión en concepto de penalización, por lo que debe asegurarse de poder mantener el depósito bancario hasta el final. Cuanto más tiempo más intereses.

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Comisión por cancelación anticipada

Hay algunos depósitos en los que no se penaliza la cancelación anticipada, pero en otros sí. Por tanto, será mejor depósito aquél que no penalice su cancelación anticipada o que su comisión sea menor. Cuantas menos comisiones tengamos por cuentas corrientes vinculadas, mejor será la rentabilidad final.

Liquidación de intereses

Es el momento en el que se nos irán abonando los intereses generados. Normalmente suele ser al vencimiento del depósito y debemos tener en cuenta que la TIN dependerá de este periodo. Obtendremos la rentabilidad de manera más rápida y segura si la liquidación es mensual. Pero muchas veces es anual dependiendo del plazo o se liquidan al finalizar el período contratado.

Condiciones de contratación

  • Ser nuevo cliente: los depósitos que tienen esta condición suelen ser los que nos ofrecen la mayor rentabilidad. La mayoría de ellos serán para plazos muy pequeños, por ejemplo un mes, por lo que el dinero que realmente se gana es menor de lo que parecía.
  • Domiciliar la nómina, pensión y/o recibos.
  • Contratación Online.
  • Contratar una tarjeta de crédito.
  • Contratar un producto de inversión, ya sea un fondo de inversión o un plan de pensiones.

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